姜堰农商银行“四位一体”筑牢不法中介防控屏障

沧浪

赵鹏程 朱澄

       在当前普惠金融持续深化、业务规模快速扩张的背景下，不法贷款中介活动也呈现出滋生与蔓延态势。近年来，姜堰农商银行持续推动风控模式数字化转型，通过综合运用数据分析法、资金追查法、去伪存真法、实地调查法，积极构建以大数据为核心的风控体系，实现对不法贷款中介的精准识别、动态监测与系统防控。

       数据分析法。运用大数据思维，整合客户账户流水、线上贷款申请、还款记录、手机银行登录信息等多源数据，构建“多笔贷款资金归集至同一收款方”“多名借款人还款资金来源于同一账户”“同一地址集中申请多笔线上贷款”“多账户在同一地理位置频繁登录操作”等审计模型跑批生成疑点数据，并借助“企查查”等第三方工具，批量识别如“营业执照注册后短期内即申请经营贷”等异常情形，结合审计经验对线索综合研判，实现对不法中介介入业务的精准识别。

       资金追查法。不法中介在操作过程中会形成特定资金行为模式，其痕迹主要体现在客户账户流水中的两个关键阶段：一是贷前账户可用性测试，中介常通过小额资金（通常为0.1元至1元）进行同名或跨账户快速汇入再转出，以验证客户账户是否受限、功能是否正常，确保后续大额贷款资金顺利划转；二是贷后提取利润与还款操控，客户取得贷款后，中介即要求客户按约定比例划转“服务费”，实现利益兑现，为维持贷款初期正常状态，部分中介还会在放款后数月内，定期向客户转入刚好覆盖月供的按揭款项或贷款利息，以此掩盖借款人真实还款能力，延长风险暴露时间。上述操作模式为识别中介参与提供了可量化的追踪线索。

      去伪存真法。对客户贷款申请资料应进行实质性审核，该行通过交叉验证账户流水、工资来源、营业执照及征信报告等信息，识别并还原虚假材料，进而判断客户是否实质满足贷款准入条件。对于房产抵押贷款，该行审慎选择评估机构，采用符合规范的估价方法，综合房产所在区域成交价、个体可影响价格因素来确定抵押物价值，对于评估价格明显偏离市场价值的，需按照审慎原则重新估值，主动采取压降贷款、加强担保等的风控措施。

       实地调查法。实地调查是穿透表象、核实真相的关键。该行要求信贷人员必须实地走访，以标准化调查模板结合现场灵活观查，向借款人直接核实贷款申请、资金用途及经营情况，探查不法中介介入、费用支付及员工参与等问题。该行还对重点支行、重点环节、重点岗位排查摸底，核查其贷款准入、贷后管理及抵押物评估等环节的合规执行情况。实地调查法将静态文本审查转化为动态风险发现过程，为揭示不法中介操作路径、完善银行内控提供一手证据。

       下一阶段，该行将持续推进风控模式的数字化转型，深化内外部数据融合与应用，打造更具前瞻性、精准性与系统性的风控屏障，为普惠金融业务的健康、可持续发展提供坚实保障。